Parece que por fin el Gobierno nos escucha. Tras los innumerables desahucios que se vienen practicando en nuestro país desde hace 4 años, al fin llega al Congreso la dación en pago, es decir, la posibilidad de entregar tu casa y saldar así la deuda que en su día contrajiste con el banco. El Consejo de Ministros se reunió el pasado viernes para aprobar un decreto ley que regula un código de buenas prácticas para los bancos. Por supuesto esto no lo podrá hacer todo el mundo ni en todas las situaciones, hay unos requisitos:
Será necesaria la situación de desempleo en la totalidad de la unidad familiar y que no existan otras rentas alternativas, además que la casa en cuestión sea la primera y única vivienda de la familia.
Incluso existe la posibilidad de que una familia opte por la dación en pago de la vivienda y después pueda seguir viviendo en ella durante un tiempo, para aplacar así el impacto de la crisis y evitar el temido día en el que un camión de mudanzas aparca en la puerta de tu casa y te sacan literalmente de ella como si fueras un mueble más. La verdad es que ver estas lamentables escenas con menos frecuencia, es de agradecer.
Tampoco es que el Gobierno esté especificando mucho las condiciones que hay que cumplir, digamos que lo está “vendiendo” políticamente. Con el Decreto delante, se puede comprobar que en realidad tiene más trabas de las que nos cuentan, pero aún así, es un paso.
Parece que el Ejecutivo quiere compensar así sus controvertidas políticas de recortes para la reducción del déficit, la subida del Irpf 2012 y la Reforma Laboral 2.012 por las que se ha convocado una Huelga General para el próximo 29 de marzo.
¿Quiénes tendrán derecho a la dación en pago?
-En primer lugar, quienes tengan una deuda con un banco que esté adherido al “código de buenas prácticas”.
-La vivienda tiene que ser la primera y única que posea la familia.
-Todos los miembros de la unidad familiar tendrán que estar en paro o sin ningún tipo de renta por actividad económica.
-Las familias en riesgo de exclusión podrán acogerse a la norma, siempre que el valor de la vivienda no supere los 200.000 € en ciudades de más de un millón de habitantes, 180.000 € en ciudades de más de medio millón de habitantes o integradas en núcleos metropolitanos de más de un millón , y 120.000 € en municipios de menos de cien mil habitantes.
-La cuota hipotecaria tendrá que ser superior al 60 % de los ingresos netos del conjunto familiar.
–Para mayores de 65 años, personas con discapacidad igual o superior al 33 %, personas con menores a cargo o ascendientes mayores de 65 años: se agravará el riesgo de exclusión y por tanto se facilitará la opción de dación en pago.
¿Qué opciones tienen estas familias?
Primeramente, se limitarán los intereses de demora a un 2,5% sobre los intereses del momento de la compra, o se abaratará el préstamo hasta aplicar un o,25% sobre el euríbor a un año. Si esto no funciona, se podrá reestructurar la deuda solicitando una quita de la misma sobre el capital de amortización sólo si la vivienda no ha salido aún a subasta.
Si aún tomando estas medidas el pago es inviable, se procederá a la dación en pago de la vivienda, que supondrá la cancelación total de la deuda, aunque se podrá seguir viviendo en ella durante dos años prorrogables, durante los que se pagará un alquiler mensual equivalente a un 2% del capital pendiente de pago (si quedan 100.000 €, serán 200 €/mes).
Cualquier negativa de los bancos acogidos a este código de buenas prácticas a aplicar estas medidas, será recurrible en los tribunales.
Más medidas
-Se agilizarán y abaratarán los procesos y se creará un nuevo sistema de subasta de viviendas online.
-Los bancos tendrán que ampliar hasta cuatro años el periodo de carencia en el pago del capital de la hipoteca, o ampliar hasta un máximo de 40 años la vida de la hipoteca.
-La dación en pago no se aplicará con carácter retroactivo, el Ejecutivo cree que se encarecerían las hipotecas porque el Banco trasladaría el coste al cliente.
¿Firmarán los bancos este código de buenas prácticas?
Según el Gobierno, las entidades lo firmarán porque el desahucio genera malestar, y las que lo firmen estarán mejor vistas por haber arrimado el hombro ante el problema de la vivienda en nuestro país. Para el Gobierno, no firmarlo supondría causar mala reputación para el banco.
Claramente, con esta firma se les pide a los bancos que asuman su parte de culpa al haber tasado las viviendas muy por encima de su valor real y haber contribuido así a inflar la burbuja inmobiliaria de hace unos años.
La duda que nos queda es si realmente todos los bancos suscribirán y apoyarán esta medida aunque les suponga bastantes desventajas, no olvidemos que depende de su voluntad. Además temen que clientes que realmente sí pueden pagar dejen de hacerlo para acogerse a la posibilidad de la dación en pago.
Fuentes: Rtve, Abc, El País, elEconomista.es
